כמה זמן באמת צריך כדי לקנות דירה

הקדמה על חשיבה כלכלית

המציאות הכלכלית שבה אנחנו חיים היא לא פשוטה. השכר החודשי הממוצע נמוך ביחס למחירים של מוצרי צריכה בסיסיים וממילא שכר זה לא משקף את השכר הממוצע האמיתי של רוב האוכלוסיה. תגמולים והטבות משמעותיות כמעט ואין, ועל מחירי הדירות עדיף לא לדבר. ובכל זאת, אם פותחים את הראש לכיוונים שונים ניתן לשפר את אורח החיים ע"י חשיבה כלכלית נכונה ובחינת אפשרויות שלעתים נחשבות כלא פופולריות במיוחד.

בהקשר זה יועלו בקרוב מס' פוסטים הנוגעים לחשיבה כלכלית ותכנונית שאנו עוסקים בה ביום יום, במודע או שלא במודע. זה הזמן לפתוח את הראש ולא להיבהל מקצת פילוסופיה וחישובים פשוטים. בסה"כ המטרה היא להיפתח לכיוונים נוספים ולנסות לחשוב קצת מחוץ לקופסא.

השלב הראשון בדרך לחשיבה פיננסית נכונה הוא קודם כל להבין את הפסיכולוגיה שמאחורי המספרים והפסיכולוגיה של הכסף. כשזה מגיע לנושאים כמו חיסכון והתנהלות נכונה, המובן מאליו הופך להיות הקשה ביותר לעיכול. אם נעשה שינוי קל בגישה שלנו בהתייחסות למספרים (סה"כ מספרים פור גד סייק) נוכל להבין בצורה הרבה יותר נכונה איפה אנחנו עומדים. זה מתחיל בבחירות כמו: האם לקנות במכולת מתחת לבית או בסופר שנמצא במרחק נסיעה וזה מגיע עד ל- איזה מסלול הלוואה או משכנתא כדאי לי לקחת (סוד כמוס: כדאי פשוט לא לקחת, אבל טוב נו, אולי אנחנו בכל זאת צריכים). כאן, אחוז אחד למעלה או למטה יכול להיות ההבדל בין להרוויח או להפסיד עשרות ומאות אלפי שקלים, בייחוד שחושבים לטווח הארוך.

הדוגמא הבאה מציגה דרך חשיבה מסויימת לחישוב לטווח ארוך. החישובים הם פשוטים. מתחילים מהשורש ולאחר מכן (בפוסטים מתקדמים יותר בהמשך) אפשר יהיה לעשות חישובים ותכנונים מורכבים יותר. לפעמים כשמקבלים אמת מידה מספרית פשוטה ונכנסים למתמטיקה הקלילה הבסיסית בהקשר הכלכלי, נפתחות הצ'אקרות, וכל מיני תאים אפורים במוח שלא השתמשנו בהם מתחילים לפעול. עולם חדש נפתח. שוב, אלה הם בסה"כ מספרים. זה בסה"כ חשבון.

אז בתור התחלה כיפית למשחקי חשבון וחישובים נקבע שהיעד הוא: קניית דירה במקום שבו חוסר הפרופורציות בין המחיר לתמורה הוא הבולט ביותר בגלקסיה, נעים מאד, מדינת ישראל.

כמה זמן דרוש לקניית דירה?

נבנה את הסימולציה הבאה:

נניח שאני מרוויח 7000 ש"ח נטו לחודש ושאני רוצה דירת 3 חדרים במרכז בסטנדרט ממוצע פחות או יותר. הדירה עולה 1,500,000 ש"ח וכרגע יש ברשותי 0 שקלים חדשים עגולים יפים ונקיים (זהו ההון הנקי הנוכחי לצורך החישוב. לא בפלוס ולא במינוס). מהעמדה הזו אני אשאל את השאלה הבאה: כמה חודשים אצטרך לעבוד עם שכר כזה כדי לקנות דירה שעולה 1,500,000 וכל זאת בהנחה שאני לא רוצה לקחת הלוואות ומשכנתאות? נק' זו תהיה נק' הבסיס לכל החישובים שיבואו בהמשך. בשלב זה, כדי לא לסבך את העניינים נתעלם מנתונים כמו: מדד, ריביות, אינפלציה ועוד אינסוף נתונים שאפשר לקחת בחשבון לטווח הארוך. ננסה להציג חישוב פשוט ככל האפשר שדרכו נקבל אמת מידה למצבנו הפיננסי הריאלי באופן כללי. בדוגמא אחת נעשה את החישוב כיחיד ובדוגמא שניה נעשה חישוב כבני זוג.

דוגמא א' – חישוב כיחיד:

כדי לבנות תמונה ריאלית פחות או יותר נניח מצב שבו כבר עכשיו אני גר בשכירות והוצאות השכירות שלי הם 3500 ש"ח לחודש כולל המסים (כולל ארנונה, מים, חשמל, ועד בית, גז וגזרות נוספות אם יש..). במחיר הזה אני שוכר דירת 60 – 40 מ' באיזור המרכז (כמובן שלא במרכז תל אביב). בנוסף להוצאות על הדירה יש לי הוצאות נוספות, נניח הוצאות בסך 2000 ש"ח על תשלומים שונים, קניות, מזון, דלק, בילויים וכו'. מה שיוצא זה שאם אני מרוויח 7000 נטו בחודש ושוכר דירה לפי הנתונים בדוגמא זו, נשאר לי בסופו של דבר רק 1500 ש"ח בחודש לאחר כל ההוצאות. החישוב פשוט: 7000 ש"ח = שכר נטו חודשי, פחות 3500 ש"ח שהם הוצאות שכירות ומסים, פחות 2000 ש"ח שהם הוצאות נוספות מלבד השכירות, נשאר 1500 ש"ח. זהו החיסכון החודשי. במקרה זה אם אני שואף לקנות את הדירה ב-1,500,000 ש"ח, כמה זמן ייקח לי להגיע לסכום הדרוש? התשובה היא.. מוכנים? ….

ייקח לי: 1000 חודשים ! אני אצטרך לעבוד 1000 חודשים הלוא הם: 83.33 שנה (כואב..) כדי להגיע לסכום הדרוש לקניית הדירה. איך החישוב נעשה? פשוט. 1,500,000 (מחיר הדירה) לחלק ל-1500 ש"ח בחודש (החיסכון החודשי שנשאר מהמשכורת) = 1000 (1000 חודשי עבודה).

שימו לב שהשתדלתי לתת דוגמא סבירה: תיארתי מצב שבו אני גר במרכז בשכירות בדירת 40-60 מטר, ההכנסות \ השכר שלי הם ברמת הבינוני סביר וההוצאות לא חריגות יחסית. מה אפשר להסיק בינתיים? מסקנה ראשונה: טירוף. אם אני רוצה לגור במדינה שלי בדירה משלי באיזור שבו נולדתי, אז לפי הסימולציה הזו אצטרך לעבוד ולחסוך במשך 83 שנים. מסקנה שניה: עניין השכר והמספרים הויזואליים עלולים להוליך אותנו שולל. בסיס חישוב נכון הוא כזה שמבדיל בין הכנסות לרווחים והרבה אנשים פשוט שוכחים את הנתון הזה. בסיטואציה הזו למשל, השכר נטו הוא 7000 ש"ח, אבל הרווח החודשי הוא רק 1500 ש"ח.

דוגמא ב' – חישוב כבני זוג:

אם רוצים לעשות את החישוב כבני זוג אז נניח שהסכום הוא של שתי משכורות כמו המשכורת הנ"ל של יחיד. כלומר = 14,000 ש"ח נטו לחודש. נניח שזוג שוכרים דירה (כולל מסים) ב-5000 ש"ח (דירת 50 עד 80 מטר בערך שתתאים לזוג באיזור המרכז) ומתחלקים שווה בשווה בהוצאות השכירות והמסים על הדירה, ונניח שמתחלקים בכל ההוצאות האחרות בחשבון משותף וההוצאות הם 3000 ש"ח ביחד לחודש על תשלומים שונים, קניות, מזון, דלק, בילויים, וכו'. אז מתוך הסכום 14,000 ש"ח ( ההכנסות שלנו) נשאר לנו 6,000 ש"ח (הרווח הנקי). כמה זמן ייקח במקרה זה להגיע אל הדירה הנכספת? תשובה: 1,500,000 לחלק ל-6000 ש"ח בחודש = 250 חודשים הלוא הם… 20.8 שנים. או בקיצור ייקח לנו כמעט 21 שנה כדי לקנות דירה. זה פחות נוראי מ-83 שנים כמו בדוגמא א', אבל.. עדיין לא נעים.

המספרים בדוגמאות הנ"ל לא יתאימו לכולם מבחינת התחשיבים. ההוצאות וההכנסות של כל אחד ואחד מאיתנו הן שונות וכך גם מחירי הדירות אליהן אנחנו שואפים. ובכל זאת, בין אם מצבנו טוב מהסיטואציות שתוארו ובין אם פחות טוב, ניתן לקבל מההמחשות אמת מידה בנוגע לביצה המקומית שלנו לגבי מחירי הדירות, שוק העבודה, שוק הנדל"ן והמצב הסוציו אקונומי.

לסיכום: אם אנחנו רוצים לקנות דירת מגורים במדינה שלנו ולא רוצים לקחת משכנתא (ולא נולדנו למשפחות אצולה \ לא עשירים \ לא מרווחים 20K בחודש) נצטרך סבלנות שכנראה חורגת מהמימדים האפשריים בקנה מידה אנושי. מה האלטרנטיבה? אפשר להיכנע ולקחת משכנתא, אפשר לגור בשכירות לטווח ארוך (מאד), אפשר לפזול לחו"ל, ואפשר… לנסות לחשוב איך להרוויח יותר, או בשפת יום יומנו – איך לעשות כסף. הרי זה סוד הקסם (או סוד הכסף), לא?

נמשיך לדבר על נושאים אלו בפוסטים הבאים.

עוד שבוע

בדרך חזרה מהעבודה בשעת אחה"צ שגרתית למדי, בעודי הולכת בדיזינגוף ומעיפה מבט על כל חלונות הראווה האפשריים בערך, צדו אותי זוג עיניים באמצע ההליכה ובאופן פתאומי נורה לעברי  המשפט: "רוצה לצאת איתי" ? היה זה בחור צעיר שמבטו פגש את עיני ללא התראה מוקדמת. הסתכלתי עליו לשניה תוך כדי תנועה ובמחווה של כיווץ שפתיים המשכתי ללכת. רגע לאחר מכן, כשאני מנסה בשברירי שניות להבין מי מה ולמה אחרי ההצעה הפתאומית, חשבתי לעצמי.. לאן אני ממהרת?  הוא דווקא היה נראה חמוד. אפילו חתיך. למה לא עצרתי לרגע? הסתכלתי לאחור תוך כדי הליכה. הוא עדיין הסתכל עלי. הדאבל לוק המפורסם. עכשיו ראיתי אותו יותר ברור. גבר, כבן 30 לבוש יפה ונראה ממש טוב. ממש ממש טוב. הפניתי חזרה את המבט והמשכתי ללכת. זה היה פתאומי מדי, חשבתי. וזה היה לא יצירתי מצדו. דיי נדוש. אבל רגע ! ריפלקס הסלף שבתוכי ממש צעק. הוא היה נראה ממש טוב.  להסתכל עוד פעם? לא. אין טעם. נגמר. הסלף המנוגד השיב מלחמה ומכל זה נשארה הרגשת חמיצות קלה. לאחריה עצב רגעי. קצת מחשבות. וזהו. המשכתי ללכת. תכף אשב בבית קפה עם שתי חברות ונדבר קצת על הא ועל דא.

בפתח בית הקפה אני רואה אותן. הן מנופפות לי לשלום. האחת, טלי, מחזיקה כוס מאג עם קפה הפוך גדול עשוי היטב, כך שרואים שלוש שכבות בשלושה צבעים. השניה, רינת, עם תה חליטת צמחים בצבע אדמדם. "היי ! " הן קמות לקראתי עם חיוך גדול. חיבוק קל, נשיקה לכל אחת. כמה שאני אוהבת אותן. אני מתיישבת ומזמינה הפוך רגיל.  " איך עבר היום ? "  אני שואלת. רינת מתחילה לדבר על הקידום שלה בעבודה ובהמשך שיתפה על המשיכה שהולכת ונבנית אצלה כלפי הבוס. רווק תל אביבי עשיר, בעל משרד הפרסום בו היא עובדת. "הוא יהיה שלי בסוף" היא אומרת בביטחון. טלי סיפרה על הקשר החדש שהתחילה עם בחור שהכירה באוניברסיטה, בלימודים לתואר השני. היא תיארה את הפרפרים של ההתחלה. תחושה של משהו חדש. "אין כמו קשר בשלבים ההתחלתיים" היא סיימה. איזה כיף ! הרהרתי ביני לבין עצמי. ישבנו שם שעה. עוד קצת פטפוטים ונפרדנו לדרכנו. הגעתי לדירה ולאחר מקלחת קצרה תפסתי תנומה קלה.

ערב הגיע.  אני יושבת על הספה הנעימה בדירה שלי ומתרפקת עליה מול הטלוויזיה. עוברת למצב שכיבה על הצד, מניחה את הראש על הכרית ועוד רגע אתן להפגזת האינפורמציה הלא חיונית מהמכונה הזו לחדור אלי. מגע קל ולחיצה באצבע על כפתור, גל בלתי נראה שעובר מנקודה אחת לאחרת והנה אני שוב מרותקת למיליוני פיקסלים שרצים במהירות. תאטרון התודעה נפתח ומשחק הרגשות מתחיל.

על המסך נראים ארבע דמויות שיושבים באולפן סביב שולחן בוהק עגלגל. מנחה יפהפיה ושלושה גברים. כולם לבושים בחליפות ועניבות ומשדרים רצינות איתנה. אין ספק שמדובר בפוליטיקאים, לכל אחד מהם משנה חשובה שתשנה את פני המדינה.  אחד מהם, איש שמן עם משקפיים ושיער מקריח  כבר היה בעיצומו של מונולוג: " ולכן… הכלכלה שלנו יציבה וחזקה. אז נכון, לשלם מיסים זה לא כיף ותמיד יהיו טענות על יוקר המחיה, אבל השורה התחתונה היא שאנחנו ממשיכים להתפתח ולצמוח וכפי שניתן לראות בנתונים שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, אחוז האנשים ש…. "

זפזופ… עכשיו על המסך מופיע ילד בערך בן 6 שיושב על כורסא גדולה ממידותיו בסלון קטן ומולו יושב מראיין עם מיקרופון. המראיין שמבטו נוגה ואמפתי כלפי הילד מקרב אליו את המיקרופון והילד אומר בטון מלא בגרות: "כן. אני עכשיו כאן ומאתמול הרבה אנשים מהמשפחה באים לבקר."  המראיין שואל: "סיפרו לך מה קרה" ?  והילד עונה: " כן. אני יודע שהייתה תאונה ואבא ואמא לא יהיו כאן יותר. " הדמעות מציפות אותי. הילד על המרקע ממשיך לדבר :  "הם עכשיו בעולם אחר ואולי אני אראה אותם בעולם שלהם יום אחד. הם נמצאים למעלה ואני כאן"  אני מתחילה לבכות. כמו סכר שנפרץ, הדמעות זולגות החוצה ואני סוגרת את הטלוויזיה. שתי כפות ידי מכסות את הפנים. בכי מתפרץ. אני עוצרת לכמה דקות. נשכבת על הגב, פנים לתקרה, עוצמת עיניים. נשימה עמוקה. עוד נשימה. אנחה. נשימה. עוברות כמה דקות עד שאני פותחת עיניים ונרגעת. שוב עוברת למצב שכיבה צידית. שוב מדליקה את הטלוויזיה.

אחד מערוצי הסרטים. על המסך נראה חוף רחב, גבר ואשה הולכים לאורכו מחזיקים יד ביד, כשברקע שקיעה מרהיבה. שוט של מי האוקיינוס, שוט של החול הלבן הרך ומכאן המצלמה מטיילת לאורך הים על קו החוף ומגיעה אל הזוג כשרעש הגלים הנשברים ברקע וקולם של השחפים מסביב משתלבים יחדיו ויוצרים את התמונה המושלמת. עושה רושם של סצינת סיום. האשה פונה אל הגבר ושואלת אותו: "אז, זה מאחורינו " ?  הגבר מסתכל עליה, חיוך נעים עולה על פניו והוא עונה לה: "כן. זה עבר". שניהם יפים כל כך. הם ממשיכים ללכת קצת עד שהם נעצרים, מתחבקים, פניהם אל הים ואל השקיעה. הם פונים זה לעבר זו ומביטים אחד על השניה בעיניים. מס' שניות של שתיקה. האשה מזיזה את שפתיה ורגע לפני שמשמיעה את קולה עוצרת לרגע ומביטה בו. הוא מביט בה. לבסוף המילים יוצאות. "אני אוהבת אותך" . היא אומרת לו.  "אני אוהב אותך" הוא עונה לה. והם מתנשקים. נשיקה ארוכה מלאת אהבה. ברקע בוקעים צלילי גיטרה נעימים, יחד איתם כתוביות סיום. נגמר הסרט.

עוד יום עבר. מחר יום חדש. ושוב אשב בבית קפה עם החברות ובערב אולי אצא לשתות משהו. ומישהו יזרוק הערה פה. ומישהו יזרוק הערה שם. ושוב אני אבחין בכל העיניים שננעצות. בפרצופים הממוקדים בי במצבי בהיה. ושוב אני אסנן כל אחד שינסה להתקרב ולא משנה כמה נחמד ויפה הוא יהיה. ואני לא אבין למה הכל קשה כל כך. בינתיים, הזמן עובר. השנים חולפות. תכף לא אהיה. אני עומדת מול המראה. אולי אני לא כזאת יפה כמו שהם אומרים. אולי כל המבטים וכל המחמאות זה סתם אשליה. אולי אני שטחית כל כך. אני מתחילה לבכות שוב. מה ביקשתי ממך סך הכל. קצת תשומת לב. קצת אהבה. אני הולכת לישון. עוד יום עבר. מחר יום חדש. עוד שבוע.

……………………………………………………………………………………………………………………….

נכתב ע"י: אקראית.

 

תכירו – עמית הקוסם

תכירו. זה עמית הקוסם. אמן חושים וקסמים שיגרום לכם להתרגש כל פעם מחדש. עמית מופיע כבר מגיל צעיר בפני כל סוגי הקהלים ובכל סוגי האירועים. הופעותיו מיועדות לילדים ומבוגרים כאחד, ומתאימות בין השאר גם לחתונות, מסיבות ושמחות. בהופעות שלו הוא מבצע מגוון רחב של קסמים, טריקים ופעלולים שיותירו אתכם פעורי פה. תוכלו לראות איך הוא מכופף כפיות וגורם לאנשים לרחף באוויר. איך הוא מעלים מטבעות ועושה קסמים מדהימים עם קלפים. ועוד ועוד.

חובה לראות ולהזמין מופע !  טלפון לבירור פרטים והזמנות: 052-3416151

קרדיט על הפקת הקליפ ל – Studio free.  צילום, אומנות ומדיה דיגיטלית. אם גם אתם רוצים להפיק לעצמכם סרטון תדמית או כל קליפ אחר שלחו מייל לכתובת: studiofree23@gmail.com  , ציינו באיזה סוג של סרטון \ קליפ  אתם מעוניינים ויחזרו אליכם עם כל הפרטים. לאתר studio free לחצו על הלינק הבא: http://donidow.wixsite.com/studiofree

קרדיט על פס הקול בקליפ ל- True reality. להזמנת הופעות מוסיקליות לאירועים ושיתופי פעולה מוסיקליים ניתן לפנות למייל: truereality111@gmail.com. לאתר של True reality:  (לינק למטה)

https://soundcloud.com/true-reality-2